■ 淼城商务运营部

2018，注定会是被写进中国移动支付发展历史里的关键一年。这一年，断直连完成、备付金上缴、刷脸支付开始普及、聚合支付商携款逃跑负面频频爆出。

在延续了一整年的疯狂之后，2019，我们能从中得到哪些有关移动支付发展的趋势？

微信支付宝带头

零费率遭全行业抨击

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1月4日，微信支付发布《关于规范微信支付合作伙伴拓展商户费率的公告》（以下简称《公告》），对严格按照官方指导费率拓展商户这一要求进行了重申。《公告》指出，对此前存在涉嫌违规情形的，微信支付要求于2月1日前完成整改。微信支付于2018年12月17日以《微信支付服务商合作规则》为基础，发布《关于抵制“零费率”、维护服务商市场健康发展的倡议书》，并提供违规举报入口。

事实上，不仅微信支付，另一移动支付巨头支付宝也对商家费率进行了调整。2月1日起，支付宝执行新标准，开始恢复商家收款0.6%的标准费率。支付宝标准的服务费率是0.6%，但现在实际执行的费率是0.55%，本打算在2018年12月底结束0.55%的优惠费率，实行0.6%的正常服务费率，但支付宝后来又延长了两个月的优惠期。

抵制零费率的政策，从另一个角度来看，或许这正加速了移动支付行业的洗牌，逆向推动了行业头部企业的领先地位，是否正是如此呢？答案也将在2019年揭晓，但可以肯定的是，打击零费率的政策的出现，对新入行的移动支付创业者来说，无疑是一个好消息，这意味着，大家将在更平等的起跑线上同台竞争。

网联全面接入

市场监管更加规范化

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根据此前央行支付结算司印发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。从2018年 6 月 30 日起，包括微信支付、支付宝在内的第三方支付机构将全部接入网联清算平台，原本的直连模式终止。7 月 1 日，第三方支付机构将被切断各自的清算账户，此后需要经过网联或者银联才能连接到银行。

事实已经证明，网联的接入，对商户和消费者在体验上几乎没有任何影响。而对于第三方支付平台来说，网联清算是一道监管的大门，作用在于减少第三方支付“各自为政”，让网络支付和资金流向更加透明化，此后通过第三方支付平台的每一笔转账交易，都将被央行记录在案，便于监管，可以防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规风险。这是消费者和行业从业者都愿意看到的。

百分百交存备付金

连带效应还需看2019年

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2018年6 月 29 日央行发布新的通知，要求从 2018 年 7 月 9 日起到 2019 年 1 月 14 日，支付机构客户备付金集中交存比例实现 100%。备付金，就是在网上购买商品或服务时，由客户支付的货款，在客户收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。

举例来讲，我们在网购平台上购物时，基本都有 3-7 天的确认支付时间（甚至更长），在拍下商品之后，钱就已经转入第三方支付平台账上，算上商品运送在途（快递）的时间和用户延迟确认付款的时间，短则三五天，长则可能有半个月，而第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入作为主要盈利来源之一。

据央行公布的数据，2018 年 1 月末，支付机构客户备付金存款突破千亿元，同时还伴随着每月千亿元左右的增量。2018 年 4 月末，这一数据将近5000 亿元。支付机构的客户备付金越多，银行给予的利息就越高，根据业内人士透露，一家二线支付机构一年在银行获得的备付金利息就达到 1 亿以上，对于支付平台来说，备付金利息是一块诱人的蛋糕，而央行的新政出现，等于“断人钱财”，备付金要求集中交存之后，将不再产生利息，第三方支付靠利息赚钱的好日子也将随之结束。

同时，切断直连清算和备付金集中交存双管齐下，众多第三方支付平台难以再利用中间渠道以及客户备付金进行非法挪用、违规操作甚至是金融犯罪活动，对于迅速发展的移动支付和网络金融也有了一定的安全保证。但毕竟第三方支付平台整体收入来源减少，这些平台是否会把盈利点和成本转嫁到其他渠道上面，对移动支付行业又有怎样的影响，在2019我们也会看到。

19年趋势判断

刷脸支付、个性化服务成核心竞争点

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整体来看，移动支付行业已经度过了粗犷式增长的两年，18年整体行业规模在继续扩大，行业的质量和普及范围得到一定提升和扩大。尤其在央行此前多次发布政策以后，行业多个至关重要的“点”均被合理监控，因此，19年移动支付行业的市场竞争，逐渐从外部宏观行业政策因素，转为产品、运营等内向因素。这里我们简单预测一下19年在移动支付行业可能的发展趋势：

1.刷脸支付加速普及

由于刚刚宣布商用不久，硬件成本还未真正降下来，目前刷脸支付的普及主要集中体现在一二线城市，而且普及程度仍然不高，市场仍需要被教育。在刷脸支付的普及过程中，三四线城市依然潜力巨大，即使步调比一线城市慢一点，但是得益于一线城市对用户的教育，以及模范和标准的建立，三四线城市依然是一片蓝海。

2.个性化的商户服务成服务商签约的关键

过去移动支付行业粗犷式的增长显然已经成为过去式，个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力，会成为商家选择支付服务商的主要考虑因素，而不再仅仅是资金安全问题。危机危机，有威胁，但是也有机会。虽然签约的关键门槛高了，但同时这也为服务商以及新入局者创造了更多机会——专注于为商户提供极致的运维服务。

3. 行业洗牌或加速

过去由于零费率等市场不正当竞争的因素，导致市场上出现了一批不上不下的服务商，由于行业政策和监管更加透明公平，商家选择时考虑的点更多样化，对于服务商来说，如果不寻求变化，那么不进则退，新一批更懂市场、更懂行业政策移动支付创业者正在涌入这个庞大的市场。